Les temps changent. La situation économique et sociale, la fragilisation de l’emploi pérenne et des ressources des ménages, ou encore la hausse des taux d’intérêt ont renforcé les mesures de précaution prises récemment par les banques en matière de prêt immobilier. De nos jours, peut-on investir dans l’immobilier sans apport ?
Peut-on investir dans l’immobilier sans apport ?
La réponse vous surprendra peut-être : oui, on peut investir dans l’immobilier sans apport parce qu’il n’existe aucune loi imposant un apport personnel de 10 % a minima comme les banques l’exigent bien souvent. Mais comment investir dans l’immobilier sans apport en évitant de mettre la main à la poche ? Il faut avoir les reins solides et un dossier qui l’est tout autant.
Avoir les reins solides, cela signifie que vous pouvez avancer des garanties, en particulier votre situation professionnelle, vos revenus ou ceux de votre foyer, voire votre patrimoine. C’est le premier élément pris en compte si vous souhaitez investir dans l’immobilier sans apport.
Présenter un dossier « en béton » revient à établir un ensemble d’arguments positifs. Il s’agit pour vous de démontrer que votre projet est pertinent et qu’il ne compromet pas l’équilibre de votre budget.
Lorsqu’on veut investir dans l’immobilier sans apport, on se lance souvent un sacré défi.
Comment investir dans l’immobilier sans un sous en poche ?
L’obtention d’un prêt immobilier sans apport personnel se raréfie, mais elle s’applique encore. Elle dépendra du bon vouloir de votre banquier, quand il aura procédé à l’étude du risque encouru. Sa décision de vous permettre ou non d’investir dans l’immobilier sans apport sera évidemment subjective, mais elle ne reposera pas sur du vent. Il faudra parvenir à le convaincre, ou à mettre quelques astuces en pratique.
Voici quelques situations pour vous indiquer comment investir dans l’immobilier sans apport.
Vous êtes l’emprunteur idéal
Vous travaillez en CDI, vos revenus sont plus que confortables et votre taux d’endettement – investissement immobilier inclus – est nettement inférieur au plafond des 35 % imposé par le HCSF (Haut Conseil de Stabilité Financière). Pour obtenir votre crédit, vous sollicitez en premier lieu la banque à laquelle vous êtes fidèle depuis des années. Vos relevés de comptes ne présentent ni impayés, ni dépassements de découvert autorisé. Vous avez souscrit d’autres contrats avec ce même organisme : assurance vie, assurance habitat et auto, téléphonie, alarme à distance, par exemple.
Vous êtes le client idéal. Vous avez de bonnes chances de pouvoir investir dans l’immobilier sans apport.
Faites jouer la concurrence
Autre cas : votre banque ne vous accorde pas de prêt si ce n’est avec une contribution financière de votre part. Mais vous n’êtes pas liés pour la vie. Du coup, comment investir dans l’immobilier sans apport? C’est le moment de consulter d’autres enseignes, car la concurrence est rude entre les organismes financiers.
Si vous manquez de temps, rapprochez-vous des courtiers en ligne. Ils connaissent toutes les ficelles pour trouver comment investir dans l’immobilier sans apport. Ce sont des professionnels qui ont le sens de la négociation, bien plus qu’un particulier. Trouver le moyen permettant d’investir dans l’immobilier sans apport fait partie de leurs compétences reconnues.
Vous vous lancez dans l’investissement locatif
Vous souhaitez investir dans l’immobilier locatif sans apport. Cette opération peut constituer une double garantie supplémentaire pour votre banquier :
– le montant du loyer hors charges couvre tout ou partie de la mensualité de votre emprunt
– les dispositifs de défiscalisation comme les lois Pinel, Pinel +, Censi-Bouvard et la LMNP (location meublée non professionnelle) réduisent le montant des revenus imposables et favorisent d’autant votre pouvoir d’achat.
Voilà un investissement idéal pour qui souhaite optimiser le rendement de son patrimoine.
Attention toutefois, ces avantages fiscaux dédiés à l’investissement locatif sont soumis à conditions : le plafond des ressources et du loyer, de même que la durée de la période de défiscalisation (de 6 à 12 ans).
Autre limite : le zonage. Le dispositif Pinel, qui cèdera la place au Pinel + au 1er janvier 2024, ne concerne que la région parisienne, la Côte d’Azur et les grandes villes de province. Vous n’y avez pas droit si le bien immobilier est situé en zone rurale.
Conclusion : l’immobilier locatif sans apport ne s’applique pas forcément à toutes les couches sociales.
Vous achetez un bien déjà loué
Autre moyen pour investir dans l’immobilier locatif sans apport: le bien est déjà en location lorsque vous souhaitez en faire l’acquisition. Inutile par conséquent de partir à la recherche d’un occupant. Le loyer tombe déjà chaque mois. C’est encore une garantie pour votre banquier.
Rassurez-le davantage encore en souscrivant une assurance vous mettant à l’abri des vacances locatives. Si vous choisissez cette méthode pour investir dans l’immobilier locatif sans apport, vous appliquez le principe du gagnant-gagnant.
Vous êtes primo-accédant
Autre hypothèse : peut-on investir dans l’immobilier sans apport lorsque votre projet concerne votre résidence principale ? Vous pouvez profiter du PTZ (Prêt à Taux Zéro), accordé sous conditions de ressources, pour réduire sensiblement le montant emprunté à la banque. Le PTZ peut représenter jusqu’à 40 % du montant de votre prêt. Votre conseiller verra cela d’un bon œil.
Vous pouvez également provoquer un effet levier si vous vous demandez comment investir dans l’immobilier sans apport: vous négociez la durée de votre crédit sur un (très) long terme, ce qui aura pour conséquences de diminuer vos mensualités et d’augmenter le taux d’emprunt. Une fois encore, chacun y trouvera son compte.
De nos jours, peut-on investir dans l’immobilier sans apport ? D’autres l’ont fait. Pourquoi pas vous ?
