Dans un contexte ou le législateur cherche à améliorer le parc immobilier national, les propriétaires doivent engager des programmes de rénovation en vue d’améliorer l’isolation des logements pour réaliser des économies.
La rénovation de son logement offre plusieurs opportunités
Actuellement le parc immobilier Français souffre d’un manque criant de mises aux normes pour isoler les bâtiments. Selon le ministère de l’équipement, c’est plus de 90% des habitats français qui sont concernés. Pour l’économie de l’hexagone, l’enjeu semble crucial, puisqu’une meilleure isolation pourrait engager de sérieuses économies d’énergie et impacter même notre dépendance à la consommation de pétrole. Alors que les Français deviennent de plus en plus sensibles à la cause écologiste, les propriétaires comprennent aussi l’enjeu qu’un logement bien isolé entraine mécaniquement des économies substantielles.
Toutefois, prévoir l’isolation des sols, mur, et toits nécessite des ressources financières conséquentes. Bien qu’une batterie d’aide, qu’administre l’Anah, vienne assister les détenteurs de biens immobiliers, il n’est pas toujours évident de trouver les fonds pour assumer ces projets. Pour ce faire, des mécanismes financiers viennent assister les propriétaires.
Regroupement de crédit au service des projets de rénovation de l’habitat
La première difficulté que rencontre un propriétaire lorsqu’il recherche à lancer un programme de rénovation, est de voir l’impossibilité d’intégrer le budget de ses travaux dans un crédit aux mêmes conditions que l’emprunt immobilier qu’une banque le lui a accordé une fois installé. En effet, lors de l’acquisition d’un bien immobilier, un propriétaire doit entretenir son logement régulièrement. Il arrive que de gros chantiers soient à provisionner, bien que ce type d’action demande des gages qui s’ajoutent aux autres postes de dépenses du quotidien. En général, il ne lui reste que deux possibilités pour envisager le financement de son projet : l’épargne ou la contraction d’un crédit à la consommation. Néanmoins, ces deux possibilités souffrent de quelques inconvénients. Le premier demande du temps alors que le second implique un remboursement plus court ce qui grève le reste à vivre du ménage.
Pour ce faire, le regroupement de crédit peut aider les commanditaires à préserver ce reste à vivre tout en lançant un programme de rénovation d’envergure. Son principe repose sur le rachat d’un crédit existant (qu’il soit issu d’un emprunt immobilier ou d’un crédit à la consommation comme celui de sa voiture) pour émettre un nouvel emprunt qui intègre le budget d’un autre projet dans de nouvelles conditions (sa durée, sa mensualité et son taux). Peu de banques proposent ce type d’opération financière, plus connu outre-Atlantique, et qui appartient davantage à des opérateurs d’intermédiation bancaire comme Solutis.
Avec cette stratégie, l’emprunteur peut profiter de la baisse des taux et intégrer dans son crédit immobilier le coût de ses travaux. En l’espèce, cette action lui évite d’opter pour un crédit à la consommation moins avantageux.
A quel moment réaliser un regroupement de crédit immobilier ?
Néanmoins, le regroupement de crédit engendre des frais d’intermédiation important ce qui incite les demandeurs à analyser les avantages qu’ils peuvent tirer avant de lancer toute procédure.
Il existe plusieurs événements pour lancer ce projet financier comme l’engagement de travaux conséquents qui s’amortissent dans le temps comme la réfection d’une façade ou les travaux d’isolation mais aussi la restauration d’une toiture. Autre cas, si le propriétaire se projette dans une vente future de son bien tout en cherchant le meilleur parti alors que quelques pièces se retrouvent en désagrément. Il peut intégrer un regroupement avec un emprunt existant mineur (comme celui de la voiture) pour corriger les quelques pièces qui font défaut et espérer une transaction plus équitable.
