Ça y est, vous êtes tombé sur la maison ou l’appartement que vous aviez toujours désiré ! C’est fantastique ! Mais des travaux s’imposent : rénover la cuisine, ravaler la façade ? Votre imagination est en marche ! Mais comment allez-vous les financer ?
Afin de vous éclairer, nous avons synthétisé toutes les informations pour vous guider dans vos choix avec lucidité. Et vous verrez bien assez vite qu’il n’y a aucune raison de paniquer !
Le prêt consommation pour vos travaux :
Une des solutions permettant de financer des travaux est le prêt consommation.
Comment fonctionne le prêt consommation pour financer vos travaux ?
Facile et efficace à récupérer, le prêt consommation n’est depuis 2016 plus cantonné au montant spécifique de 75 000 € et ne nécessite ni prise de garantie immobilière (pas de caution, pas de garantie hypothécaire), ni obligation d’assurance. De quoi faire rêver plus d’un(e) !
Mais attention, certaines contraintes sont néanmoins à prendre en compte :
- Le remboursement doit se faire rapidement (généralement dans les 1 à 7 ans suivants)
- Le taux est plus élevé qu’un prêt immobilier
- Il est ardu de lisser un prêt consommation à un prêt immobilier, entrainant l’accumulation de maintes mensualités. La capacité d’endettement pour de futurs projets est par conséquence réduite. Si le maximum de votre capacité d’endettement est atteint, d’autres emprunts peuvent vous être refusés.
Ainsi avant de vous décider, il est crucial de prendre le temps de prévoir avec attention quels projets vous souhaitez conduire à court et moyen terme en souscrivant à un crédit consommation. S’il est important pour vous d’éviter les mensualités trop élevées et de conserver une capacité d’endettement ainsi qu’ un reste à vivre convenable, alors ce type de prêt est peu adéquat.
Si vous entendez effectuer des travaux dans les années qui suivent directement l’acquisition de votre propriété, le crédit travaux est plus approprié. Prenez aussi le temps de vous renseigner sur votre éligibilité aux prêts aidés pour vos plans. Ceux-ci incluent l’éco-PTZ et le Prêt Accession Sociale.
Financer les travaux avec le prêt consommation : quels justificatifs & comment débloquer des fonds ?
Dans le cas de ce genre de prêt, les fonds seront débloqués progressivement par la banque. Afin qu’elle initie le déblocage, il est nécessaire dans un premier temps de lui apporter les devis des constructeurs impliqués dans la réalisation de vos travaux.
Une fois les travaux accomplis, le constructeur doit fournir une facture qui sera ensuite remise à la banque. Celle-ci se chargera de débloquer exactement la somme demandée par le constructeur.
Dans le cas où tous les travaux sont entrepris par la même entreprise, un unique devis est suffisant pour l’intégralité des travaux complétés. Suivant vérification du bien-fondé de la somme facturée, la banque débloquera petit à petit les fonds requis. Ainsi, il est évident que ce type de prêt requiert de votre part réactivité et anticipation pour récupérer et envoyer les justificatifs nécessaires. Cela vous permettra de ne pas ralentir le progrès des travaux.
Alors le prêt immobilier est-il une meilleure option pour financer mes travaux ?
Le prêt immobilier en bref
Le prêt immobilier est le moyen le plus utilisé pour financer des travaux, permettant d’intégrer directement les travaux à l’achat d’une propriété. Simple et efficace !
Financer vos travaux à l’aide d’un prêt immobilier ne requiert officiellement que deux choses :
- Que les travaux fassent partie intégrante à votre projet immobilier
- Qu’ils n’excèdent pas 10 % du montant du bien.
Mais attention : il faut fournir à la banque des devis précis en amont des travaux.
3 points à anticiper
Certaines conditions sont à prendre en compte lorsque vous présentez votre projet à la banque :
- Les travaux doivent être effectués par des professionnels qui doivent fournir les justificatifs appropriés, tels que devis et factures
- De ce fait vous ne pouvez pas compléter les travaux vous mêmes, à moins que vous ne soyez un professionnel du bâtiment ou un artisan travaillant à son propre compte ou pour entreprise
- Le prêt immobilier ne peut en général pas couvrir des achats distincts visant à aménager des salles par la simple acquisition de meubles appropriés- ceci ne relève pas de l’ordre des « travaux »
Plusieurs bénéfices
Quels sont les avantages à intégrer vos travaux directement au prêt immobilier. Il en existe plusieurs ! Premièrement, accumuler prêt consommation au delà d’un prêt immobilier devient lourd financièrement.
En combinant travaux et crédit immobilier, les deux montants sont lissés pour que ne subsiste qu’une mensualité- un poids en moins sur vos finances personnelles. De plus, les taux du prêt immobiliers sont moindres face à ceux du prêt consommation. Le prêt immobilier est aussi pratique car il permet un financement sur une plus longue durée, pendant laquelle le débloquement petit à petit de fonds par la banque va directement rémunérer les constructeurs présentant les justificatifs appropriés. Il faut aussi prendre en compte la possibilité de différer le paiement des mensualités jusqu’à ce que le logement soit habitable, permettant ainsi d’éviter de se retrouver à payer loyer et mensualités simultanément.
Pensez courtier !
Surtout prenez le temps de contacter des courtiers, experts dans le sujet, qui vous aideront à négocier auprès de la banque. Profitez aussi de la simulation Pretto vous permettant d’intégrer les travaux immédiatement dans votre projet. À vous de jouer !
Pour intégrer le financement de vos travaux dès la contraction du prêt immobilier par la banque, vous avez besoin de transmettre une estimation précise du prix des travaux, basés sur des devis indicatifs. Mais c’est sans stress ! Car en effet, vous restez libre de passer directement par le fournisseur du devis ou de compléter ce processus de manière indépendante, tant que la somme prêtée par la banque n’est pas dépassée. Dans le cas où moins est dépensé que prévu, vous gagnez encore : le prêt est ajusté sur le montant effectif prêté.
Seulement, faites attention à prendre en compte le fait que toutes les banques ne couvrent pas les mêmes types de travaux : il faut vous renseigner ! Notez aussi qu’un prêt immobilier ne peut pas couvrir les travaux que vous effectuez vous mêmes : il est nécessaire d’opter pour l’option entrepreneuriale, avec la possibilité que cela ne fasse hausser vos coûts ! C’est la banque qui, en payant directement les prestataires, reste en contrôle de l’argent débloqué.
Et si je suis un bricolo ?
Bricolo dans l’âme, vous tenez à compléter vos travaux vous-mêmes ? Rassurez-vous, il reste de nombreuses options pour rester maître de vos projets :
- Le prêt affecté : celui-ci vous permet d’effectuer des achats liés aux travaux que vous souhaitez vous-même réaliser. Il nécessite la présentation de justificatifs à la banque, afin de justifier la somme que vous souhaitez débloquer. À noter : le taux d’intérêt est aussi assez élevé !
- L’épargne personnelle : rien de plus simple : c’est vous qui financez ! Plus de devis à présenter à votre banque, de coûts de garantie, d’assurance et d’intérêts – vous être libre de faire venir les professionnels que vous souhaitez et d’acheter ce que vous vous voulez. Seulement il est absolument critique de bien évaluer le prix de vos travaux pour vérifier que votre épargne suffira à couvrir vos frais.
- Saisissez le moment : quand les taux sont très bas, il est potentiellement plus bénéfique d’investir cette épargne : en effet, le prêt est moins pesant que le rendement de certains placements ! Dans le cas où vous prendriez conscience du fait que votre épargne est insuffisante pour couvrir vos besoins, vous n’avez qu’à emprunter la somme suffisante !
Alors quels points garder en tête ?
- Il y a différents moyens de financer vos travaux. Besoin de garder le contrôle ? Un prêt consommation ou une option qui vous garantie l’autonomie de compléter en mains propres vos travaux est plus approprié.
- Faites attention au fait que les prêts immobiliers ne couvrent que certains types de travaux.
- Anticiper est la clé du succès : conservez vos justificatifs afin de négocier votre financement avec votre banque le moment approprié venu.
- Et comment confirmer que vous optez pour l’option la plus adéquate pour financer vos travaux ? C’est clair : venez discuter avec des experts, ceux de Pretto sont à votre service gratuitement !
