Quand l’idée d’acquérir un bien immobilier germe dans l’esprit, une question se pose : quel est mon taux d’endettement et comment cela influencera-t-il l’obtention d’un prêt immobilier ? Le taux d’endettement est un indicateur important pour déterminer sa capacité à obtenir un prêt immobilier. Votre taux d’endettement maximal ne doit pas dépasser 35% (soit le tiers de votre revenu mensuel). Connaître son taux d’endettement est donc essentiel afin d’éviter tout imprévu. Comment calculer le taux d’endettement ?
Pourquoi calculer son taux d’endettement ?
Voici pourquoi vous devez savoir comment calculer le taux d’endettement :
- En maîtrisant le calcul de votre taux d’endettement, vous optimisez la somme que vous pouvez emprunter tout en conservant des finances saines.
- Un taux d’endettement excessif est le chemin direct vers des paiements en retard et le surendettement. En calculant soigneusement votre taux, vous prévoyez ces risques afin de mettre en place des mesures.
- Les banques, considèrent votre taux d’endettement comme un facteur déterminant pour accorder le prêt. Plus votre taux est bas, plus vous avez de chances d’obtenir le contrat de prêt à des conditions favorables.
- Le calcul du taux d’endettement est primordial pour une planification financière à long terme. Cela vous permet d’évaluer l’impact d’un prêt immobilier sur vos finances.
Le calcul du taux d’endettement
Le calcul du taux d’endettement est une opération relativement simple où vous devez comparer vos charges financières mensuelles et vos revenus mensuels. Pour ce faire :
Étape 1 : Commencez par scruter vos revenus mensuels. Il s’agira en premier lieu de votre salaire. Vous devez aussi prendre en compte tout revenu supplémentaire qui pourrait venir s’ajouter, que ce soit le salaire de votre conjoint(e), des loyers perçus de biens immobiliers, des pensions alimentaires, d’allocation ou d’autres sources de revenus réguliers.
Étape 2 : Ensuite, établissez une liste exhaustive de toutes vos charges financières mensuelles. Prenez soin de bien noter le montant précis de chaque mensualité et ne négligez pas les charges fixes mensuelles. Qu’il s’agisse du loyer de votre logement, des mensualités de votre crédit immobilier, des dépenses récurrentes, des abonnements, des assurances ou même des pensions alimentaires (si vous en versez).
Étape 3 : À présent, additionnez l’ensemble de vos dépenses mensuelles. Ce montant représente la somme totale de vos dépenses financières par mois. Additionnez ensuite, tous les revenus mensuels que vous aviez répertoriés à l’étape 1. Vous obtiendrez ainsi le montant total de vos revenus mensuels disponible. Pour obtenir votre taux d’endettement, divisez le total des charges mensuelles par le total des revenus mensuels, puis multiplier le résultat par 100.
Taux d’endettement = total des charges mensuelles / total des revenus mensuels x 100
À savoir
Pour mieux planifier votre projet, il est très important de savoir comment calculer son taux d’endettement. Prenez le temps de recenser toutes vos charges et vos revenus. Il existe des sites qui proposent des simulateurs pour calculer votre taux d’endettement. Vous pouvez aussi les utiliser et comparer les résultats pour plus de certitude.
Comment faire quand on est endetté ?
Si votre taux d’endettement est trop élevé, ne vous découragez pas, vous pouvez la réduire en :
- Regroupant les crédits à la consommation : cette opération consiste à faire acheter vos crédits existants par un organisme spécialisé. Ce dernier se chargera de rembourser vos dettes et vous proposera une nouvelle offre de crédit adaptée à votre capacité. En conséquence, les diverses échéances sont regroupées en une seule mensualité. Cela réduira de plusieurs euros vos charges financières.
- Réduisant les dépenses mensuelles : supprimer les dépenses inutiles et rechercher des offres plus abordables pour les services essentiels (internet, électricité etc). En parallèle, chercher des moyens d’augmenter vos revenus, que ce soit par un emploi mieux rémunéré ou toute autre opportunité.
- Augmentant la durée de remboursement de votre prêt : étaler le remboursement de votre prêt sur une plus longue durée va contribuer à diminuer les mensualités et à augmenter votre capacité d’emprunt.
- Faisant appel à un courtier professionnel : un courtier pourra vous assister en vous aidant à choisir un regroupement de prêts adaptés à votre besoin et à votre situation financière. De plus, vous pourrez établir votre dossier avec un courtier afin de maximiser vos chances d’obtenir un taux d’emprunt immobilier.
