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Crédit immobilier : est-ce vraiment plus facile d’emprunter aujourd’hui ?

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L’assouplissement des conditions liées au crédit immobilier est une nouvelle qui a ravi plus d’un. En effet, les autorités financières ont décidé de changer les conditions d’octroi des prêts immobiliers afin de faciliter l’accès à la propriété pour les ménages. Mais est-ce vraiment plus facile d’avoir un prêt immobilier actuellement ? Les réponses ici.

Un taux d’endettement monté à 35% des revenus

Auparavant, il était impossible de dépasser le taux d’endettement de 33%. Mais le Haut conseil de stabilité financière a assoupli cette règle, ce qui permet désormais aux emprunteurs d’avoir plus facilement un crédit. C’est l’une des raisons pour lesquelles il est bien plus facile de faire sa demande de crédit immobilier en 2021.

Selon la règle des 33%, un ménage ne doit consacrer que le tiers de ses revenus mensuels au remboursement de son crédit immobilier. En 2021, ce n’est plus ce taux qui est appliqué. En effet, ce taux d’endettement est désormais de 35%.

Prenons l’exemple d’un foyer dont le revenu mensuel est de 4 000 euros nets. Avec la nouvelle règle des 35%, les mensualités pour le remboursement de leurs prêts immobiliers ne peuvent pas dépasser 1 400 euros. Auparavant, leurs mensualités n’auraient pas pu dépasser 1 320 euros. Notez que ce seuil inclut l’assurance emprunteur.

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Un prolongement de la durée d’emprunt

La durée d’emprunt qui était de 25 ans maximum a aussi subi un changement. En effet, en 2021, la durée d’emprunt est de 27 ans pour l’immobilier neuf.

Attention toutefois, car cette nouvelle durée ne s’applique qu’aux logements neufs. Ainsi, si vous envisagez d’acheter dans l’ancien, la banque ne pourra pas vous prêter sur une durée de plus de 25 ans.

La durée maximale de 27 ans s’applique aux emprunts pour un projet immobilier neuf sur plan ou VEFA. Ainsi ce projet nécessite un différé, c’est-à-dire que la banque va vous emprunter sur 27 ans. Cette durée implique un différé de 2 ans (un délai pendant lequel vous ne remboursez pas ou seulement une partie de votre échéance), et 25 ans de remboursement classique.

Des dérogations possibles à ces règles

Même si, jusque-là, ces changements nous permettent déjà de confirmer qu’il est bien plus facile d’emprunter maintenant, il y a d’autres éléments. En effet, les banques peuvent déroger à ces règles pour 20% du montant des prêts accordés sur un trimestre.

Concrètement, cela veut dire qu’une banque peut accorder des prêts sur plus de 25 ans ou accorder un crédit à un foyer affichant un taux d’endettement supérieur à 35%.

Toutefois, elles doivent limiter les dossiers qui dérogent à ces règles. Elle ne peut le faire que pour 20% des dossiers sur un trimestre, sur justification. Par ailleurs, dans le cadre de ces dérogations, les primo-accédants, c’est-à-dire ceux qui achètent un logement pour la première fois, doivent être priorisés. De même pour les ménages qui achètent une résidence principale.

Une expérience client améliorée grâce à la digitalisation

Actuellement, force est de constater qu’il est beaucoup plus facile de faire un emprunt immobilier grâce à l’approche digitalisée. En effet, la banque en ligne offre plusieurs avantages, pour ne parler que de la qualité de l’expérience client optimale. Avec la démarche 100% digitalisée, l’emprunteur profite des différents services instantanément sans avoir à se déplacer dans une agence et à prendre rendez-vous avec un conseiller. Le service est disponible 24h / 24 et 7j / 7.

Des démarches réalisables en ligne

Grâce à la banque en ligne, la majorité des services bancaires se font via internet. Ce qui permet aux clients de réaliser des démarches beaucoup plus rapidement. Ils ne sont plus conditionnés par la disponibilité d’un conseiller en agence, le long fil d’attente et les déplacements. Ce qui rend les démarches beaucoup plus rapides.

Ainsi, l’ouverture d’un compte bancaire se fait quasiment instantanément. Pour faire un prêt immobilier, il est possible de faire une simulation en ligne et même d’entamer directement les démarches pour l’obtention du prêt. De plus, les frais liés aux démarches sont diminués, avec des frais de dossier moindres.

En général, à chaque étape du projet, il est possible de choisir entre le digital et l’agence. Ce qui rend l’emprunt plus facile et rassurant pour les clients. La simulation, la demande de prêt, la transmission des documents et la signature de l’offre peuvent se faire en ligne pour plus de facilité.

Bénéficier d’un accompagnement personnalisé

Même dans le cadre de l’accompagnement digital, la plupart des banques font en sorte que les clients bénéficient d’un accompagnement humain et personnalisé. Un autre avantage du digital, c’est que vous pouvez suivre l’avancement de votre dossier en ligne à tout moment. Bien entendu, vous pouvez solliciter un conseiller en agence ou par téléphone chaque fois que vous le souhaitez.

L’importance de l’apport personnel

Même s’il est plus facile d’emprunter en 2021 à cause de l’assouplissement des conditions, les établissements bancaires peuvent être assez intransigeants en ce qui concerne le profil de l’emprunteur. Aussi, il est important d’établir le budget le plus réaliste possible.

Pour partir sur de bonnes bases, il est indispensable de calculer votre capacité d’emprunt avec précision. Vous pouvez recourir à un simulateur en ligne pour voir l’enveloppe dont vous disposez réellement pour l’achat d’un bien immobilier.

Il est également important de se constituer un apport personnel pour favoriser son dossier. Actuellement, les banques demandent le plus souvent un apport de l’ordre de 10% de la somme à emprunter afin de proposer de bien meilleures conditions selon les profils.

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Des taux d’emprunt bas

L’année 2021 est véritablement le moment idéal pour faire sa demande de crédit grâce aux taux d’emprunt qui restent au plus bas. En effet, les conditions de financement sont très favorables aux emprunteurs, avec des taux du crédit immobilier qui sont à un niveau inédit. Selon l’Observatoire Crédit Logement/CSA, le taux plancher moyen de 2021 est l’un des plus bas enregistrés.

Bien entendu, combinés aux conditions favorables citées ici, ces taux historiquement bas sont parmi les raisons qui poussent les foyers à se lancer dans l’investissement dans la pierre actuellement. C’est donc sans surprise que les demandes de prêt immobilier ont explosé cette année.

Crédit immobilier : quid de l’année à venir ?

Si l’année 2021 est marquée par un accès plus facile aux prêts immobiliers (taux historiquement bas, règles moins contraignantes, démarches facilitées en ligne…), qu’en est-il de l’année 2022 ? Les demandes de prêts immobiliers vont-elles encore exploser comme au début de cette année 2021 ?

Force est de constater que 2021 est une année particulière en ce qui concerne le taux d’emprunt. En effet, les taux enregistrés font partie des taux les plus bas enregistrés, notamment pour les meilleurs profils.

Avec les nouvelles recommandations du HSCF, la demande a grimpé et une augmentation des demandes de prêts a été observée dès le début de l’année 2021. Ces conditions favorables ont été boostées par les effets de la Covid (besoin de se retrouver dans un foyer plus confortable…).

Mais malgré ces conditions favorables au prêt immobilier, l’inflation est clairement à surveiller dans les mois qui suivent. En effet, une baisse des demandes a été considérée dès l’été 2021. Et si la tendance actuelle se confirme, les taux pourraient légèrement repartir à la hausse. Or, si les taux remontent, la capacité d’endettement des ménages modestes pourrait en subir les conséquences.

Par ailleurs, les nouvelles recommandations du HCSF entraîneront certainement un écart entre les foyers disposant d’une épargne importante et ceux qui n’en disposent pas. En effet, les ménages qui disposent d’un apport personnel important pourront continuer de profiter de taux exceptionnellement bas grâce à l’effet de levier du crédit. Par contre, les foyers modestes et les primo-accédants devront attendre d’avoir une épargne importante pour pouvoir en profiter. Un point qu’il faut observer dès le début de l’année 2022.

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